车企入局汽车保险面对的未知还太多，目前有效的盈利模式也还在探索中。理论和预测终究只是落于纸面，最终结果还是等待事实给出答案。

文｜翟芳雪

编辑 | 李皙寅

最近，宝马（中国）保险经纪有限公司正式获得由国家金融监督管理总局颁发的保险经纪业务许可证，这意味着该公司可以正式开展保险经纪业务。

中国汽车保险市场规模在不断扩大。2022年，中国汽车保险保费收入五年复合增长率为1.8%，前瞻产业研究院预测至2028年，中国汽车保险保费收入将超过9500亿元。

宝马（中国）保险经纪有限公司法人代表习安伦（ Andreas Glunz）表示，中国汽车产业保险业务潜力巨大，不仅在金融领域有制度型开放的利好政策，对覆盖汽车行业全价值链保险解决方案的需求也十分庞大。

在此之前，广汽、上汽、小鹏、理想、蔚来、比亚迪等车企早早入局汽车保险。比亚迪董事长王传福表示，“比亚迪进入新能源汽车保险行业，可以利用技术、销售方面的积累，在费用节俭、科学理赔方面赋能新能源汽车保险行业。”

但传统保险公司巨头对车企“做保险”并不看好。中国人保副总裁于泽曾公开表示，新能源车企加入保险行业对保险业的影响有限，在人才储备和服务体系等方面仍有短板。

01 正式获批，宝马中国开启保险经纪业务

近日，宝马（中国）保险经纪有限公司正式获得由国家金融监督管理总局颁发的保险经纪业务许可证，这意味着该公司可以正式开展保险经纪业务。

宝马（中国）保险经纪有限公司是一家中德合资企业，由宝马集团旗下全资子公司宝马巴伐利亚商业代理有限公司与华晨宝马汽车有限公司共同出资，双方出资和持股比例分别为58%和42%。

“保险经纪公司”与“保险公司”不同，是依法成立的保险中介机构。一方面代表被保险人的利益，为被保险人设计保险方案，与保险公司商议达成保险协议。另一方面，为保险公司招揽业务，向保险公司收取佣金。

国家金融监管总局发布的批复文件显示，宝马（中国）保险可经营的保险经纪业务包括，为投保人拟订投保方案、选择保险公司以及办理投保手续；协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；金融监管总局规定的与保险经纪有关的其他业务。

宝马（中国）保险经纪有限公司法人代表习安伦（ Andreas Glunz）表示，中国汽车产业保险业务潜力巨大，不仅在金融领域有制度型开放的利好政策，对覆盖汽车行业全价值链保险解决方案的需求也十分庞大。

中国汽车保险市场规模在不断扩大。中国银保监会数据显示，2019-2022年，中国机动车保险保单数量呈现增长态势，由2019年的49738万件增长至2022年的59199万件，三年时间保单数量增长近1万件。

2022年，中国汽车保险保费收入五年复合增长率为1.8%，前瞻产业研究院预测至2028年，中国汽车保险保费收入将超过9500亿元。

“我们将以创新的产品和服务，为广大客户用车和出行保驾护航，也为宝马在中国的合作伙伴提供保险经纪、风险减量和风险管理领域的专业服务。” 习安伦表示。

02 车企入局汽车保险，可行吗

事实上，在此之前广汽、上汽、小鹏、理想、蔚来、比亚迪等车企已经开始“涉险”。

2011年，广汽集团、粤财信托、粤科金融、长隆集团等创立众诚保险，是国内首家挂牌新三板的专业汽车保险公司。主要经营的业务有各种机动车辆保险业务，还有与机动车辆保险有关的其他财产保险业务，以及意外伤害保险和短期健康保险业务。

上汽集团旗下上海汽车集团保险销售有限公司在2015年成立，经营范围包括代理销售保险产品，代理收取保险费，代理相关保险业务的损失勘查和理赔等。2018年，小鹏汽车成立广州小鹏汽车保险代理公司。

特斯拉在2019年收购了美国马克尔公司（Markel Corp）获得保险经纪牌照，并于2020年在中国注册并成立了特斯拉保险经纪有限公司。特斯拉CEO马斯克表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。”

2022年6月，理想汽车旗下子公司全资收购银建保险经纪100%股权，并将其更名为北京理想保险经纪有限公司；12月，汇鼎保险经纪有限责任公司发生工商变更，新增安徽蔚来数据科技有限公司为股东并全资持股该公司。

今年年初，比亚迪收购易安保险，并完成工商登记，改名为“深圳比亚迪财产保险有限公司”，简称“比亚迪保险”。比亚迪由此成为国内首家获批全资控股财险公司的车企。

提及比亚迪在保险的布局和规划，比亚迪董事长王传福表示，“比亚迪进入新能源汽车保险行业，可以利用技术、销售方面的积累，在费用节俭、科学理赔方面赋能新能源汽车保险行业。”

对于车企密集部署汽车保险业务，中国人保副总裁于泽曾公开表示，新能源车企加入保险行业对保险业的影响有限。

于泽认为，人保储备了大量的人才，包括在销售队伍定价能力方面，并不是有企业和销售渠道就可以超过。另外，车险对承保和理赔服务网点要求很高，庞大的网点服务体系对进入到车险行业的车企而言挑战很大。

例如，在2018年以前，广汽参与创立的众诚车险一直在连续亏损。虽然2020年-2022年间平均保险业务收入超过20亿元，但盈利能力非常有限，平均净利润仅不到6000万元，开业12年账面还有未弥补亏损3.63亿元。

而律商风险销售总监侯维强认为，车企“做保险”也是具有一定优势的。一是主机厂本身具有很多丰富的主机数据、车联网数据，可以基于这些数据做精准保险定价。二是行业链的整合可以把生态客户、生态运营连接成一个闭环，从而大幅提升客户的粘性与体验。

如此看来，车企入局汽车保险面对的未知还太多，目前有效的盈利模式也还在探索中。理论和预测终究只是落于纸面，最终结果还是等待事实给出答案。

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